Копить на учебу детей с пяти лет, не брать кредиты с рассрочками и не экономить на качестве

Формально средняя зарплата в Казахстане — 448 тысяч тенге. Однако в реальности многие получают гораздо меньше: медиана равна 316 тысячам, а самое часто встречающееся значение — 116 тысяч. При этом цены постоянно растут, и стоимость жизни в крупных городах становится все выше. Это делает финансовую грамотность базовым навыком, необходимым для выживания.

Мы взяли интервью у нескольких казахстанцев с разным уровнем дохода — от тех, кто только начинает зарабатывать, до тех, кто уже планирует семейный бюджет. Они рассказали о том, как обращаются с деньгами, чему научились на собственных ошибках, и какие правила помогают им оставаться в плюсе.

Текст Данияр Бейсембаев

Камила

финансистка

О выработке финансовой грамотности

У меня с детства выработалась привычка. Когда давали карманные деньги — сходить в магазин, взять, условно, хлеб — и давали немного больше, чем нужно, мне всегда нравился момент, когда возвращаешься домой, а взрослые говорят: «Сдачу можешь оставить себе». Там были мелочи — 20–30 тенге, но я их откладывала. В какой-то момент понимаешь, что эти деньги можно копить, не тратить и потом купить что-то лучше. Думаю, именно тогда у меня сформировалась финансовая привычка. Это, кстати, хороший совет для родителей: давать ребёнку чуть больше и приучать копить. Мне это очень помогло.

Сейчас я тоже умею организовывать личный бюджет. Когда приходит зарплата, я стараюсь не тратить её в первый день. Часто за месяц накапливаются обязательные расходы, и многие, получив зарплату, сразу закрывают все долги. Я так не делаю. Во-первых, если зарплата падает в конце месяца, то у людей обычно есть депозиты, и в этот момент как раз начисляются проценты. Поэтому можно просто подождать хотя бы один день, чтобы проценты упали, а уже потом закрывать обязательства. То есть мой первый принцип — не тратить все сразу. Я сначала проживаю этот момент, думаю, что в приоритете, что нужно оплатить, и только после этого распределяю деньги.

Ежедневных систем и правил у меня нет. Я стараюсь избегать стресса, когда каждый день себя ограничиваешь. Кажется, что это может отбить желание копить, и финансовая грамотность начнёт восприниматься как вторая работа и постоянные ограничения. Я придерживаюсь более мягкого подхода: когда приходит зарплата, я делю её по процентам.

О системе распределения дохода

Хочу сразу оговориться, что раньше я придерживалась этой системы гораздо строже. Сейчас мы переехали, началась новая глава, и я пока подстраиваюсь под новые условия, поэтому позволяю себе небольшие поблажки.

Условно, 30% я отправляю на депозит, а желательно на несколько. Это могут быть депозиты в тенге, в долларах, а также ценные бумаги. Далее оставляю себе и мужу нужную сумму на месяц — на продукты и бытовые расходы. Это примерно ещё 30–40%. Ещё около 20–25% откладываю на семью, подарки, неожиданные расходы. Каждый месяц бывает что-то — дни рождения, праздники, какие-то внезапные траты, поэтому этот резерв очень помогает.

Остается примерно 15%, которые я направляю на инвестиции. Если у человека есть кредит, я бы посоветовала сначала закрыть долги, а уже потом инвестировать. В моем случае я избегаю кредитов и рассрочек, поэтому львиная доля у меня всегда уходила на накопления — депозиты и инвест остаток, а отдельная часть — на подарки и приятные вещи.

Сейчас схема немного изменилась, потому что увеличились ежедневные расходы. Поэтому на месяц у меня уходит больше 30%, но все равно остаток я стараюсь отправить на депозит или в инвестиции. Иногда один месяц — депозит, следующий — инвестиции; иногда делю сумму: часть — на депозит, часть — на инвестиции.

О финансовых принципах

У меня нет главного финансового принципа, но есть несколько правил. Первое — все делать без стресса. Финансы не должны превращаться в постоянное давление.

Второе — не давать деньги в долг, если не уверена, что человек сможет вернуть. Я научилась спокойно говорить «нет». Это не делает тебя плохим, просто иногда нет возможности одолжить, и это нормально.

Третье — избегать кредитов и рассрочек. Перед тем как взять, я всегда спрашиваю себя: действительно ли мне это нужно? Исключение было только однажды, когда я взяла качественные курсы по инвестициям в рассрочку. Это была осознанная трата: знания окупаются, и сумма была разбита на несколько месяцев. Мы сами создаем спрос, и рынок переполнен вещами, которые нам навязывают: новая шапка, сумка, елка, машина. Список бесконечен.

И четвертое — всегда думать о будущем, изучать экономику и инвестиции, а если тратить деньги, то на образование, курсы, развитие навыков. Это помогает принимать более взвешенные финансовые решения.

Об ошибках и риске в инвестициях

Я очень аккуратный инвестор и выбираю низкие риски. Как я уже говорила, я инвестирую в ценные бумаги и придерживаюсь долгосрочной стратегии. Короткие сделки — это высокий риск, долгий срок — ниже риски, и я всегда выбираю второй вариант. Перед покупкой бумаги я тщательно её изучаю, поэтому больших промахов у меня не было.

Но даже если бы они случились, я к этому отношусь спокойно. К деньгам нужно относиться без страха, рынок непредсказуем, все может измениться за один день. Если трястись за каждую потерянную монету, далеко не уйдешь. Если какая-то бумага вдруг «просядет», я восприму это как опыт. Здоровье важнее, его не восстановишь, а деньги вернуть можно.

Когда на первой работе я допустила бухгалтерскую ошибку, главный бухгалтер был недоволен, но я не переживала, потому что знала — это исправимо. Любые финансовые ошибки можно исправить, главное — быть честным и прозрачным. Если ошибся — признай. Если чего-то не знаешь, то скажи прямо, а не делай вид, что все знаешь. Нас так учили и в университете, и я считаю, это правильный подход: лучше честно признать ошибку и научиться, чем изображать эксперта и допустить ещё более серьёзную проблему.

О накоплениях

Если говорить о накоплении на недвижимость, лучший первый шаг — открыть отдельный депозит и назвать его «Недвижимость». Определить срок, например год, и каждый месяц откладывать определенную сумму, скажем 50 тысяч тенге. Через год посмотреть результат и отнести накопленное в банк, который заранее выбрали для накоплений на жилье. Там условия строже, деньги просто так не снимешь, поэтому меньше шансов их потратить на другое. Здесь важны цель и системность.

Проценты будут работать сами, но важно не бросать депозит и продолжать пополнять его. Чем раньше начинаешь думать о будущем, тем проще. Новости и цены в Казахстане только подтверждают, что о пенсии и жилье стоит позаботиться заранее.

Что помогает мне — простые напоминания и понимание, что никто, кроме меня, этого не сделает. Да, муж помогает, но если он перечисляет деньги, я тоже делю их и откладываю часть, а не трачу сразу. Можно открыть несколько депозитов — например, на образование детей и на недвижимость, и распределять суммы по приоритетам. Главное — помнить про обе цели и двигаться к ним постепенно.

Асель

домохозяйка, двое детей

О распределении бюджета

Мы распределяем зарплату супруга так: 30% идёт на семейные нужды — продукты, расходы на детей, химчистку, уборку и условную зарплату жены. Ещё 15% направляем на коммунальные услуги, интернет и парковку. Четверть дохода уходит на ипотеку. Дополнительно 15% откладываем как накопления. Оставшиеся 15% — это личные расходы мужа и наши совместные выходные.

Мы с мужем открыто говорим о деньгах, оба любим планировать и вести детальный бюджет, но при этом оба склонны к импульсивным покупкам. Однако мы не боимся одернуть себя или друг друга, честно признавая, что в тот или иной месяц потратили больше, чем планировали. Благодаря этому в долгосрочной перспективе мы сохраняем финансовую стабильность.

Статья бюджета, которую мы хотели бы сократить и уже лучше контролируем с рождением детей — рестораны, бары, кафе, доставка. С появлением детей мы стали больше питаться дома и реже выходить по вечерам. Например, теперь стараемся пообедать или поужинать дома в выходные, а выйти просто на прогулку. Но раз в месяц мы закладываем бюджет на свидание, считаем это инвестицией в отношения.

О накоплениях

Накопления сейчас идут на отпуск, той и крупные медицинские расходы, например роды. Но месяц от месяца ситуация отличается — мы не всегда можем откладывать. Например, в декабре и марте почти никогда не получается копить из-за подарков. Каждый год мы разрешаем себе два–три месяца без накоплений, но не больше, иначе не хватит на ежегодный семейный отпуск.

Для детей мы сделали примерный расчет необходимой суммы на платное обучение по стоимости Назарбаевского университета с учетом инфляции. Исходя из этого, поняли, что нужно откладывать по 150–200 тысяч тенге в месяц на ребёнка, начиная примерно с четырёх-пяти лет. В идеале они будут учиться на гранте, как мой супруг, но мы хотим быть готовы к разным сценариям. Если эти средства не понадобятся на учебу, они станут подарком детям — на первоначальный взнос по ипотеке или стартовый капитал для их будущего бизнеса. Когда мы начнём копить на их образование, я планирую вернуться к работе — появится новый источник накоплений.

Об изменении семейного бюджета после рождения детей

До декрета мы не уделяли много внимания деталям. Были долгосрочные цели — например, накопить на первоначальный взнос по ипотеке за три–пять лет брака. Муж закрывал базовые нужды: аренду, продукты, коммунальные услуги. Каждый сам оплачивал свои хотелки и копил, но проценты и суммы на депозитах мы не обсуждали. Финансовые цели казались чем-то абстрактным, «где-то там, далеко».

После завершения моих декретных выплат все сильно изменилось. Во-первых, старший ребёнок подрос, и траты на него стали ощутимее. Во-вторых, началась ипотека. В-третьих, мне нужно было просить у мужа деньги на личные нужды и отдых.

Мы вместе выработали новую систему. Раз в год или полгода оцениваем ежемесячный доход и ориентировочно распределяем его по приоритетам, о которых говорила выше. Конечно, каждый месяц расходы отличаются.

За неделю до зарплаты я считаю точные семейные потребности на ближайший месяц: продукты, подгузники — с двумя детьми это отдельная статья на 30–40 тысяч — занятия старшего ребёнка, медицинские расходы, мой уход, химчистка, подарки, и покупка детской одежды раз в полгода. Также я закладываю свои карманные деньги, которые мы называем зарплата жены.

Эта сумма не фиксированная: я сама оцениваю планы на месяц и ставлю нужный размер, но существует верхний предел, который стараюсь не превышать, понимая, что в более «дорогие» месяцы средства берутся из накоплений.

С мужем у нас есть отдельный чат, где каждый месяц я фиксирую текущие траты и планирую бюджет на крупные расходы и финансовые цели — той, отпуск и так далее.

О финансовых привычках с детства

Меня сильно мотивируют долгосрочные финансовые цели. Например, в следующем году я хочу устроить тусаукесер дочери в формате тоя и собрать всех наших с мужем друзей и близких родственников. Поэтому, составляя ежемесячный бюджет, я думаю о своей большой мечте — это помогает избегать лишних трат.

Я никогда специально не изучала финансовую грамотность, но считаю, что она у меня есть благодаря воспитанию. Мой отец всегда открыто говорил о ценности денег, не скрывал суммы, необходимые на обучение, отпуск, развлечения. Он учил нас правильно тратить, выдавая ежемесячные карманные деньги, а также деньги, полученные вместо подарков на ключевые праздники. Так мы учились копить на большие цели и расставлять приоритеты.

Во время учебы мы жили далеко от родителей и сами распределяли бюджет на общежитие, продукты и развлечения. К родителям всегда можно было прийти за практичным советом — они были открыты к диалогу о финансах, но не к «подачкам». Такой подход, в совокупности с воспитанной независимостью (которая, к слову, не делилась по половому признаку), позволил мне к моменту первой зарплаты иметь «взрослый» подход к тратам.

Этот подход я хочу передать своим детям: хочу, чтобы и сын, и дочь с 18 лет жили отдельно и учились вести собственное хозяйство. Чтобы к моменту получения диплома бакалавра они также имели навыки бюджетирования и ведения быта.

Райымбек

студент ЕНУ, бариста

О дисциплине в деньгах

Я сразу понял, что если не контролировать траты, деньги просто исчезают. Поэтому каждый месяц делю доход на категории: питание, транспорт, личные расходы и накопления. Плюс у меня есть правило — сначала «заплатить себе», то есть сразу отложить часть денег, а потом уже тратить оставшееся. Это реально помогает держаться в рамках.

Даже если доход небольшой, важно выработать привычку. Я откладываю 10–15% от стипендии и зарплаты. Сумма вроде маленькая, но за год уже получается что-то ощутимое. Главное — регулярность.

О разумных привычках

Я бариста и сейчас делаю себе лишь один кофе в смену. Ещё беру с собой еду из дома и заранее планирую покупки. И простое правило: если хочется что-то взять спонтанно, я жду 24 часа — желание обычно проходит.

Я открыл накопительный счёт и понемногу пополняю его. Плюс изучаю базовые инвестиционные инструменты — пока начинаю с самых простых, чтобы не рисковать. Хочу со временем сформировать небольшой инвестиционный портфель.

О главном финансовом правиле

Самое главное — не пускать деньги на самотёк. Студентам, таким как я, посоветовал бы начать с малого: откладывай хотя бы по 500 тенге, записывай траты в заметках на телефоне и не покупай вещи «ради понта». Сначала сложно, но потом привыкаешь, и становится намного спокойнее за свои финансы.

Алмагуль

продюсерка

О планировании расходов

Я всегда стараюсь планировать свои расходы. Начинаю с обязательных платежей — аренды квартиры, коммунальных услуг, связи, интернета, подписок на разные мультимедийные сервисы. Затем идут постоянные личные расходы: волосы, маникюр, ресницы, стрижка, укладка, покраска — все то, что я заранее планирую каждый месяц.

Иногда добавляются непостоянные траты, например, обновление гардероба. Я просто выделяю на это определенную сумму, если чувствую, что это нужно. В целом я всегда прикидываю, сколько уйдет на обязательные расходы, а оставшуюся часть распределяю по ситуации — что-то могу отложить, что-то потратить на себя.

О главных денежных правилах

У меня к деньгам очень уважительное отношение: я не люблю просто так тратить, всегда проверяю счета, контролирую подписки, разбираюсь, если где-то списали лишнее. Для меня важно помнить, что деньги приходят через мой труд, поэтому я отношусь к ним с благодарностью.

Ещё одно моё правило — не экономить на базовых вещах. Я верю, что лучше сразу брать качественное и хорошее, чем потом переплачивать. Экономия на вещах или на себе вообще мне не свойственна. Поэтому я выбираю хорошее — будь то одежда, еда, места, в которых я бываю. Это часть моей финансовой философии, если можно так выразиться.

О долгосрочных финансовых целях

Я думаю и о долгосрочных целях. У меня есть накопительный счёт, куда каждый месяц автоматически откладываю некоторую сумму, это помогает формировать привычку сохранять деньги. Я интересуюсь ипотечными программами, спрашиваю у друзей, кто уже прошел этот опыт, чтобы понимать, какие возможности сейчас есть.

Для меня важно иметь финансовую подушку и двигаться к своей цели — к приобретению большей недвижимости, к расширению своего финансового пространства. К слову, давно заметила, что когда цель становится чёткой, под неё всегда приходят деньги — через проекты, работу, новые возможности.

О финансовой дисциплине

В деньгах у меня не все построено по строгим правилам, но система автоплатежей работает отлично, и это помогает быть дисциплинированной. Мне нравится развиваться в этой теме: смотреть интервью успешных людей, слушать подкасты, читать статьи, обсуждать с моим психологом финансовые привычки.

Очень помогает расти в доходах моя любовь к эстетике и новым впечатлениям — путешествия, красивые места, рестораны. Когда оказываюсь в такой атмосфере, хочется развиваться, зарабатывать больше и жить лучше. Для меня финансы — это не только цифры, но и внутреннее состояние, вкус к жизни и инструмент для роста во всех направлениях.

Айслу

SMM-специалистка

О планировании трат

Всегда в день получения оплаты откладываю сумму, которую запланировала. Не в конце месяца из остатков, не потом, а сразу. Эти деньги я никогда не трогаю. Все финансовые обязательства веду в обычных «Заметках» и оплачиваю их первого числа каждого месяца, чтобы наглядно видеть, сколько осталось.

Оставшиеся средства примерно распределяю на обязательные расходы: продукты, лекарства и так далее, прикидывая, сколько могу потратить на каждый пункт. Анализирую, что действительно необходимо, а что нет. Такси, подписки, доставки и досуг к обязательным тратам не отношу.

О финансовых правилах

Если вдруг случается так, что я чего-то хочу, но не хватает средств, то я не думаю о том, чтобы взять деньги с депозита, а думаю, как заработать на нужное.

Не беру кредиты и рассрочки, кроме ипотеки на квартиру. Без машины и таких вещей, как фен или пылесос, можно обойтись. Считаю, что рассрочка — это брать в долг у себя из будущего. Если вы не можете оплатить покупку прямо сейчас, значит, пока не можете себе её позволить.

Нужно стараться жить в плюс. Например, если я зарабатываю два миллиона тенге, то не живу на всю сумму, а трачу 500–700 тысяч, остальное откладываю. Важно учитывать обесценивание и износ вещей. Машина не приносит прибыли, значит это пассив. А вот на эти деньги можно внести первоначальный взнос за ещё одну квартиру, которая будет окупать себя, то есть зарабатывать, и со временем вырастет в цене.

Ещё одно моё правило: не беру в долг и никогда не даю взаймы. Также советую больше экономить — искать, где дешевле, и временами ограничивать себя в удовольствиях. Пусть сначала тяжело, но со временем станет легче, и вы войдете во вкус. Не стоит верить фразам вроде: «Сколько потратишь, столько и придет». Каждый раз, покупая что-то, я представляю, как убираю метр за метром из своей будущей квартиры.

Об образовании и будущем дочери думаю постоянно, поэтому стараюсь регулярно откладывать и вкладывать деньги.